Crédito a Consumidores y
Fusiones de Empresas
IRRESPONSABILIDAD?????.
¿SERÁ DE
(Caso Ripley, créalo o no!)
Finn R. Samsing A.
Director de CONADECUS
MBA Universidad de Stanford
Ingeniero Comercial U. de Chile
Abusos sistemáticos en los créditos al consumidor, abusos que son respaldados por organismos del Estado, quienes se amparan en normas legales vigentes, hacen posible esquilmar[1] a los chilenos de bajos ingresos.
El modelo de libre mercado requiere de regulaciones adecuadas que eviten los abusos[2] ejercidos sobre las personas de menores recursos.
1. ANTECEDENTES
María Angélica Lobos Lobos, RUT 9.165.007-4, modesta trabajadora agrícola de la zona de Lonquen, con educación básica, solicitó un “Super Avance Versión 21.9.5” por $ 241.000. en efectivo contra su cuenta 040150-09565007-4 de su TARJETA RIPLEY, para cancelarlo en 12 meses.
Esta operación fue realizada por la cajera María Eugenia Torres, quién le informó que el plazo mínimo para pagar este crédito eran 36 meses y que era requisito para otorgar el crédito era contratar un “Seguro de Vida Premier Ripley” con un costo total de $44.700. monto que se agregaría al “Super Avance Versión 21.9.5” solicitado.
En caso de Fallecimiento del Asegurado, producto de un accidente, la compañía otorgará a los beneficiarios una indemnización de U.F. 150 lo que equivale a $ 2.800.000. aprox.
El “Seguro de Vida Premier Ripley” es intermediado por
Con estos antecedentes la señora María Angélica Lobos fue informada que el “Super Avance Versión 21.9.5” por $241.000. “no estará afecto a comisiones ( … digno de Ripley,…. créalo o no!) y que se le aplicará el interés legal mensual de 3,24% o sea 38.88% anual, que es lo autorizado legalmente, “por lo tanto su cuota mensual durante 36 meses será de $13.940. lo que totaliza la suma de $ 501.840. por intereses, crédito otorgado y seguro contratado que serán pagadoss a Ripley,…. créalo o no! ”.
2. CONCLUSIONES.
2.1. El “Super Avance Versión 21.9.5”:
El “Super Avance Versión 21.9.5” por $ 241.000. tiene un costo para la señora Lobos de un 4,7% mensual. lo que resulta en una ganancia anual sobre el crédito concedido de un 72,8% para el operador de las Tarjetas Ripley, digno de Ripley…. créalo o no!.
Este cálculo se realizó considerando los flujos netos de caja del operador de
Se cobra por intereses el máximo legal de un 3.24% sobre un capital inicial pero abultado por el costo total del “Seguro de Vida Premier Ripley”.[4] Esta tasa es legal.[5]
2.2. El “Seguro de Vida Premier Ripley”:
Textualmente el documento por el cual se contrata el “Seguro de Vida Premier Ripley” dice: “estoy en conocimiento que puedo obtener el crédito con similares condiciones crediticias aunque no adquiera el seguro”.
La señora Lobos fue informada, por quien le tramitó el crédito, que tomar el seguro de vida era requisito indispensable para que le otorgaran el crédito, en ningún momento se le informó que dicho seguro era voluntario.
El Capital Asegurado que se pagará a los beneficiarios de esta póliza en caso de accidente será de U.F. 150 . o sea un seguro que es más de 10 veces el “Super Avance Versión 21.9.5” por $ 241.000.
3. REFLEXIONES Y COMENTARIOS.
Dados estos antecedentes y sus conclusiones se hacen las siguientes reflexiones o comentarios:
El Banco Central generó una regulación para las Tarjetas de Crédito de las casas comerciales a principios del año 2006, que con este ejemplo se ha demostrado ser inservible para proteger a los usuarios de este sistema de usurpación a las clases modestas a través del crédito.
El Sernac no ha tenido las herramientas legales y la capacidad para denunciar los abusos cometidos por operadores de Tarjetas de Crédito como Ripley y que están esquilmando a las personas de escasos recursos.
Las autorregulaciones y códigos de buenas prácticas que generan las empresas no funcionan, estas pasan a ser sólo declaraciones rimbombantes de relaciones públicas, pero que los consumidores finales se “jodan” [7], ya que no reclaman y la ley no defiende sus intereses.
Según el Banco Central el endeudamiento por Créditos de Consumo estaría creciendo a razón de un 14,5% anual, lo que significaría que en 5 años se duplicará este tipo de endeudamiento y por lo tanto se duplicara en este plazo el servicio de pagos mensuales que tendrán que enfrentar estos deudores. No existen restricciones que limiten el endeudamiento total o individual originado en las Tarjetas de Crédito.
Si se considera que el nivel de endeudamiento de los consumidores es alto en la actualidad (55% del ingreso anual), es imposible que el crecimiento de la deuda total mantenga su tasa de 14,5% de crecimiento anual. Pero el fenómeno de “bicicletear” las deudas, adquiriendo créditos adicionales para tapar los “hoyos”, una restricción de los créditos generará el colapso de miles de acreedores de crédito de consumo que no podrán seguir “bicicleteando” sus deudas.
4. FUSIONES Y FIDELIZACION.
La motivación de las grandes fusiones de empresas de “retailers”[8] gira principalmente alrededor de la operación de las Tarjetas de Crédito, por ser un negocio extremadamente rentable como se ha demostrado. [9]
La fusión D. y S. con Falabella forma parte de un proceso de diversificación de los grandes “retailers”[10] destinado a fidelizar a sus clientes por medio de sus Tarjetas de Crédito. Se generará con sus respectivos clientes de D. y S. y Falabella, a través de la figura del “unipsonio”[11], un nuevo consumidor que denominaremos el “Esclavo Económico”[12] fidelizado sin opciones.
5. ANGUSTIA Y FRUSTRACIÓN.
El crecimiento indiscriminado de los créditos de consumo, con el consecuente disminución de los haberes líquidos disponibles de los trabajadores, dado el aumento servicio de estos créditos, trae como consecuencia una disminución crítica del dinero efectivo disponible para la familia chilena.
Esto esta generando angustia y frustración en numerosos hogares chilenos. Los desbordes sociales y correspondiente crisis que podrían generar los miles y miles de morosos de tarjetas de crédito serán muchísimos más intensos que los generados por los deudores habitacionales.
Un lider de este movimiento transversal de amplio universo puede hacerse presente en cualquier momento, si en forma proactiva no se aborda este problema relacionado con las Tarjetas de Crédito.
Santiago, junio 2007.
P.S.: Conclusión: La señora Lobos no es responsable. Será abusada y esquilmada “de acuerdo a la ley” dada la irresponsabilidad de nuestras autoridades.
[1] Esquilmar: Menoscabar, agotar una fuente de riqueza sacando de ella mayor provecho que el debido.Real Academia Española.
[2] Abusar: Hacer objeto de trato deshonesto a una persona de menor experiencia, fuerza o poder. Real Academia Española.
[4] Tasa interés simple y compuesta: Se le informa a la señora Lobos que esto corresponde a una tasa legal de un 38,88% anual, pero lo que no se le informa es que la tasa de interés real compuesta cobrada mensualmente es equivalente a un 46,6% anual, dado que ella paga mensualmente sus cuotas.
[5] Costo cuenta consolidada de la señora Lobos: En base al estado de cuenta de la señora Lobos donde se encuentra el “Super Avance Versión 21.9.5” por $ 241.000, más dos compras financiadas con “Créditos sin Comisión en tus Compras” por $ 20.460., más aquellos cargos mensuales inherentes a estos créditos, como Seguro Integral de Desempleo, Seguro de Degravamen y por Asesoria de Crédito y Financiera resulta en una simulación realizada de todos estos créditos y cargos especiales, consolidados en un flujo de caja , es de un 6,43% mensual.para la señora Lobos, lo que equivale a una ganancia de un 111,27% por año para Tarjetas Ripley. Es decir Ripley,……. créalo o no!, más que duplica su capital cada año con esta operación financiera.
Nota 1: Se supuso que las dos compras se repetían cada vez que finalizaba el pago de las respectivas cuotas.
Nota 2: En estos cálculos de rentabilidad no están incluidos las ganancias de comercialización de Ripley correspondientes a las dos ventas referidas y tampoco están incluidos los gastos e intereses por moras y cobranzas.
[6] Nota Especial: Los intereses significativos que cobran estos Bancos Comerciales están exentos de IVA, privilegio que no tienen los comerciantes que cobran intereses en sus facturas. Esta discriminación hace posible que las utilidades brutas de comercialización se “sifoneen” a estos Bancos transformándose en altas tasas intereses que están exentas de IVA. Con esto se logra reducir los precios de venta al contado de los productos comercializados y no pagar IVA por el márgen de comercialización, … digno de Ripley,…. créalo o no!
[9] Salco Brand: Vea las declaraciones del Presidente del BCI para justificar la compra de la cadena farmaceùtica Salco Brand yen la cual explica como razón las 200.000. tarjetas de crédito que opera Salco Brand.
[12] Ver: “CESANTÍA, ESCLAVOS ECONÓMICOS Y BAJAS REMUNERACIONES”
(http://www.realidades.cl/blog/2006/12/cesanta-esclavos-econmicos-y-bajas.html)
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